Если Вы столкнулись с финансовыми трудностями и рассматриваете возможность банкротства, то наверняка обратили внимание на процедуру реализации имущества гражданина. Однако что делать, если у Вас есть ценное имущество, с которым Вы не готовы расстаться, но при этом необходимо решить проблему с долгами? В этом случае Вам можно пройти процедуру реструктуризации долгов гражданина.
- Что такое реструктуризация долгов гражданина?
- Зачем выплачивать долги по реструктуризации, если можно списать их в процедуре реализации имущества?
- Кому подойдет реструктуризация долгов гражданина?
- Что из себя представляет план реструктуризации долгов гражданина и зачем он нужен?
- Что, если не платить по плану реструктуризации?
- Что, если я хочу быстрее погасить задолженность по плану?
- Возможен ли переход из реализации имущества в реструктуризацию долгов?
- Как быть с ипотекой при реструктуризации?
- Что важно учесть при подготовке плана?
- Чем завершается процедура реструктуризации долгов гражданина?
Что такое реструктуризация долгов гражданина?
В соответствии со ст. 2 Федерального закона № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» реструктуризация долгов гражданина — это реабилитационная процедура в рамках дела о банкротстве. Ее основная задача — восстановить платежеспособность гражданина и обеспечить погашение задолженности перед кредиторами по специально разработанному и утвержденному плану реструктуризации долгов.
По сути, ключевым инструментом в этой процедуре является именно план реструктуризации: он определяет, как, в какие сроки и в каком объеме должник будет рассчитываться с кредиторами.
Зачем выплачивать долги по реструктуризации, если можно списать их в процедуре реализации имущества?
Отвечая на этот вопрос, следует перечислить преимущества реструктуризации долгов гражданина:
- Сохранение имущества. В отличие от процедуры реализации, при реструктуризации возможно сохранить имущество в полном объеме (при соблюдении условий плана и требований закона).
- Возможность уменьшить размер долга. План может предусматривать частичное погашение задолженности при согласии кредиторов на скидку. Это означает сокращение суммы, которую предстоит выплатить.
- Заморозка роста суммы долга. На задолженность прекращают начисляться проценты и неустойки, долг перестает увеличиваться.
- Снятие арестов и ограничений. Наложенные ранее аресты и запреты в отношении имущества снимаются.
- Снижение ежемесячной нагрузки. За счет увеличения срока погашения по плану уменьшаются обязательные ежемесячные платежи.
- Окончание исполнительных производств. Исполнительные производства, действующие на момент утверждения плана, прекращаются.
Получается, что реструктуризация — это возможность решить ситуацию с долгами, не теряя имущество и не приобретая статус банкрота с определенными ограничениями.
Кому подойдет реструктуризация долгов гражданина?
Ст. 213.13 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» содержит следующие требования к гражданину, в отношении которого может быть введена процедура реструктуризации долгов:
- Стабильный и достаточный доход, позволяющий погасить задолженность в рамках срока действия плана реструктуризации.
- Нет непогашенной или неснятой судимости за экономические преступления.
- В отношении гражданина истек срок, в течение которого он считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
- Гражданин не был признан банкротом в течение последних пяти лет до обращения в суд с новым заявлением.
- В отношении гражданина не утверждался план реструктуризации долгов в течение восьми лет, предшествующих новому обращению в суд.
При решении судом вопроса о введении той или иной процедуры, предпочтение отдается выбору самого должника, но, тем не менее, главным элементом, без которого процедура реструктуризации долгов гражданина не состоится, является план реструктуризации долгов гражданина. Именно от того насколько грамотно составлен план зависит успех всей процедуры.
Представим гражданина, у которого есть дорогой автомобиль, являющийся для него важным активом. При введении процедуры реализации имущества велика вероятность, что автомобиль будет продан на торгах.
При этом у должника есть стабильный доход, позволяющий рассчитаться с кредиторами. В такой ситуации можно разработать для него план реструктуризации долгов с посильными платежами. В итоге, в рамках реструктуризации удается:
- сохранить автомобиль;
- восстановить платежеспособность;
- рассчитаться с долгами, например, за три года, без потери имущества.
Что из себя представляет план реструктуризации долгов гражданина и зачем он нужен?
План реструктуризации представляет из себя документ, который содержит сведения о порядке и сроках погашения требований перед кредиторами. Таким образом, план реструктуризации является своеобразным графиком платежей, согласно которому должнику нужно будет вносить денежные средства для погашения обязательств.
План реструктуризации по общему правилу может быть утвержден сроком на 5 лет. Однако в случае возражения кредиторов относительно утверждения, план реструктуризации может быть принудительно утвержден судом сроком на 3 года. Таким образом, должник остается защищенным даже в случае несогласия кредиторов с представленным планом.
Готовы обсудить Ваш план реструктуризации
Запишитесь на личную консультацию к ведущему юристу: Кандееву Кириллу Сергеевичу
Что, если не платить по плану реструктуризации?
Суд по ходатайству любого кредитора отменяет план реструктуризации долгов и вводит процедуру реализации имущества.
Однако законом предусмотрен и другой вариант. Если у должника возникают объективные сложности с оплатой по плану (например, временное снижение дохода), можно обратиться с инициативой о внесении изменений в план, например, продлить срок исполнения плана, то есть уменьшить размер ежемесячных платежей при сохранении возможности полного погашения задолженности.
То есть при качественном юридическом сопровождении план реструктуризации можно адаптировать под конкретные жизненные обстоятельства.
Что, если я хочу быстрее погасить задолженность по плану?
Да, должник имеет право досрочно вносить платежи, опережая график, как это происходит при досрочном погашении кредита.
Кроме того, так как должник в процедуре реструктуризации не лишен возможности совершать сделки с имуществом, с согласия финансового управляющего должник может продать часть своего имущества с целью погашения части задолженности, не прибегая в целом к процедуре реализации имущества.
Возможен ли переход из реализации имущества в реструктуризацию долгов?
Если в отношении гражданина уже введена процедура реализации имущества, это еще не означает, что реструктуризация невозможна. Арбитражный суд может по заявлению должника перейти к реструктуризации долгов.
Но для этого гражданину необходимо подтвердить, что он соответствует всем требованиям, предъявляемым для утверждения плана реструктуризации (доход, отсутствие судимостей и тд.), а также представить план погашения долга.
Как быть с ипотекой при реструктуризации?
Отдельного внимания заслуживает вопрос единственного жилья, находящегося в ипотеке. В рамках реструктуризации долгов допускается сохранение такого имущества.
Должник вправе заключить отдельное мировое соглашение с банком, в котором оформлена ипотека, в случае отсутствия просрочек по такому кредиту. Но банки нередко идут навстречу, если видят реальную платежеспособность заемщика, даже при наличии небольших просрочек.
После заключения отдельного мирового для должника практически ничего не изменится и он сможет продолжать выплачивать ипотеку согласно графику платежей, который был установлен в момент заключения кредита с ипотекой.
Что важно учесть при подготовке плана?
Реструктуризация долгов — это не только сам план, но и налаженная работа с кредиторами и судом:
- своевременное уведомление всех кредиторов;
- обоснование в суде возможности и целесообразности утверждения плана реструктуризации в конкретном случае;
- подготовку проекта плана и представление его на рассмотрение;
- проведение работы по утверждению или изменению плана;
- переговоры с отдельными кредиторами, в том числе по заключению мировых соглашений.
Поэтому крайне важно правильно выстроить диалог с кредиторами для достижения положительного результата для должника.
Чем завершается процедура реструктуризации долгов гражданина?
Реструктуризация завершается Определением суда о завершении реструктуризации долгов гражданина, погашением задолженности перед кредиторами и восстановлением платежеспособности гражданина.
Иногда принято считать, что то реструктуризация долгов гражданина — это «менее выгодный» путь и что проще сразу переходить к реализации имущества и списанию долгов, но это далеко не так.
Во многих ситуациях реструктуризация:
- позволяет сохранить имущество;
- снижает общую сумму долга;
- дает возможность выстроить график платежей и отредактировать его в зависимости от обстоятельств.
При этом, напомню, что и процедура реструктуризации, и реализация имущества — это сложные юридические процессы, требующие учета множества деталей, грамотного взаимодействия с судом, кредиторами и финансовым управляющим.
Напишите мне в WhatsApp и я помогу Вам:
- определить, какая процедура — реструктуризация или реализация имущества — подходит именно для Вашей ситуации;
- разработать наиболее выгодный план реструктуризации;
- сопроводить процедуру банкротства на любой стадии, включая переговоры с кредиторами и защиту интересов в суде.
