Вы являетесь поручителем по кредиту?? Или может быть Ваш хороший друг или родственник предлагал Вам помочь ему с получением кредита? Задумайтесь, а все ли Вы знаете о рисках в этом случае? Давайте разберемся с этим вопросом.
Начнем с того, что в договоре поручительства всегда есть 3 стороны:
Кредитор – лицо, которое выдало кредит или займ, может быть представлен банком, МФО или физическим лицом.
Заемщик – лицо, которому выдается займ, и который отвечает за взятое на себя обязательство доходом и имуществом.
Поручитель – лицо, которое несет ответственность за заемщика, в случае, если он больше не сможет уплачивать по своему обязательству. Он не является основным должником, а исполняет свои обязанности только в предусмотренном договоре случае и объеме.
Если говорить простыми словами, то на Вас как на поручителя перейдет обязанность по уплате кредита, в случае если основной заемщик не сможет уплачивать задолженность, в том числе, если он будет признан банкротом по решению суда – с этого момента обязанность по уплате задолженности переходит на Вас.
Пример
Гражданин Васькин решил взять кредит (заемщик), обратился в банк «Альфа –Банк» (кредитор), который одобрил и выдал ему кредит на 1 700 000, но платежеспособность Васькина была под вопросом и банк выдал кредит под условием заключения дополнительного договора с гражданином Астаховым (поручитель), к которому банк может предъявить вернуть 1 700 000 рублей, если Васькин больше не сможет выплачивать кредит по любым основаниям, например если он потеряет работу.
Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у заемщика возникнут сложности. У поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная ответственность.
Как работает субсидиарная и солидарная ответственность?
Чтобы это понять, приведем пример!
Пример
Представим, что компания «Солнышко» должна 150 000 000 рублей организации «Тучка». «Тучка» подаёт в суд, чтобы вернуть деньги. Но финансовое состояние компании «Солнышко» не предусматривает возможности уплаты задолженности. Законодательство предусматривает возможность привлечь директора или другое должностное лицо к субсидиарной ответственности. Это значит, что «Тучка» может потребовать деньги не от компании непосредственно, а от человека, чьи действия или бездействие привели к возникновению долга. Иначе говоря, когда основное лицо, в нашем случае «Солнышко» не может погасить задолженность, взыскать её можно с физического лица, контролирующего компанию, например с учредителя – субсидиарная.
Примером солидарной ответственности будет кредит супругов, которые совместно взяли кредит. В таком случае, банк может предъявлять требования по уплате как к каждому из супругов в полном объёме, причем неважно в какой последовательности, так и к обоим супругам по частям.
При этом, независимо от вида ответственности, должник, исполнивший обязанность по уплате денежных средств, имеет право регрессного требования к остальным должникам, то есть право требовать возмещения денежных средств в равных долях, за вычетом доли, которую он заплатил за себя. В отношении регресса применяется специальное правило, которое указывает, что срок давности по регрессным обязательствам начинается со дня, когда третье лицо исполнило обязательство вместо должника, проще говоря, после полной уплаты задолженности.
Как правило, вид ответственности предусматривается договором поручительства.
Если основной должник по кредиту признается банкротом – наступает последствие в виде перехода обязательства на поручителя, это происходит неизбежно, так как предусматривается законодательством о банкротстве.
При таком раскладе у поручителя по кредиту появляются определенные риски, которые грубо можно поделить на 2 категории:
Во-первых, если кредитор в срок, на который действует договор поручительства – успеет предъявить требование к поручителю, последний обязан будет уплачивать задолженность, даже если основной заемщик умрет или, например, они прекратят общение. Эти события никак не освобождают поручителя по обеспеченному обязательству. Если вам удастся все же перекрыть долг за основного заемщика, по закону у Вас появляется право регрессного требования к нему! Что это такое? Все очень просто – Вы можете через суд предъявить требование к заемщику о возврате суммы, которая Вами была уплачена. Однако, возврат средств через Суд это достаточно длительная процедура, а если у заемщика нет денежных средств, чтобы вернуть их Вам, то порой и бессмысленная.
Во-вторых, стоит также упомянуть о риске невозврата долга даже через суд, например, если основной заемщик признан недееспособным, умер или признан банкротом. Правда, обязанность по уплате регрессных требований перейдет на наследников, но все это может затянуться не на один год, и в итоге денежных средств вы так и не увидите.
Возникает вопрос – что же делать, если вы оказались в такой ситуации?
Предположим ситуацию: Заемщик Ежиков признан банкротом, Банк «Сбербанк» предъявляет требование к поручителю Волкову, однако заемщик Ежиков еще в процедуре и не освобожден от долгов – в таком случае обязательство еще не прекращено и Сбербанк вправе реализовать свои права на предъявление требований к поручителю Волкову.
В случае если кредитор не предъявил свои требования до окончания процедуры банкротства, поручительство не действует на основании прекращения обязательства, по которому Вы выступаете поручителем, в связи со списанием задолженности и прекращения договора кредитования.
Вероятность того, что кредитор пропустит срок, есть, но она очень и очень мала, так как банку попросту невыгодно упускать из поля зрения такие вещи.
Еще статья на эту тему:
Плюсы и минусы банкротства физических лиц
Если банк не упустил момент и вовремя обратился в суд с требованиями, договор поручительства продолжает свое действие. Однако, здесь есть ключевой момент – если договор поручительства заключен на определенный срок и этот срок подошел к концу, обязательства по нему прекратятся, даже если кредитор успел включиться в реестр требований. Поэтому всегда внимательно смотрите на сроки договора поручительства. Они могут отличаться от сроков по кредитному договору в меньшую или большую сторону.
Если же договор поручительства действует, и к Вам предъявили требование – самый простой и действенный способ признать себя банкротом и списать задолженность, тем более суд вероятнее всего будет более лоялен к поручителю, так как Вы не используете заемные средства, а значит вы добросовестный должник. Но не стоит забывать про риски, о которых мы говорили выше.
Если же вы не хотите идти на такой шаг, то следует уплатить задолженность кредитору, а затем предъявить требования по взысканию потраченных средств, к должнику, так как это предусмотрено положениями ГК РФ об ответственности. Поручитель вправе потребовать от должника сумму фактически уплаченного кредитору, а также проценты и штрафы.
Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком). Созаемщик несет прямую финансовую ответственность.
У созаемщика один вид ответственности — солидарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель же выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.
Поручитель не имеет никаких прав на объект, приобретенный за счет кредитных средств, а созаемщик имеет равные права с заемщиком.
В кредитной истории созаёмщика появляется полная информация по кредиту и его платежам, размеру долга, у поручителя данная информация не отражается.
Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заёмщиком и может влиять на условия кредитного договора в ходе погашения кредита.
Какие же риски ждут созаемщика при банкротстве основного заемщика?
Может произойти ситуация, что в период, когда вы являетесь созаемщиком – вам может потребоваться собственный кредит. В такой ситуации банк будет очень скрупулезно оценивать Вашу кредитную историю и условия договора кредитования, по которому будущий заемщик выступает созаемщиком, поэтому имеются большие риски неполучения нового кредита или увеличение ставки по кредиту, так как в истории будет отражена задолженность.
Важно
Вы будете отвечать по задолженности на равных с основным заемщиком, следовательно, под риском оказывается ваш доход и имущество, на которые может быть обращено взыскание.
До того, как заемщик инициирует процедуру банкротства – у Вас есть возможность смены созаемщика и выведения себя из кредитного договора, однако, для этого требуется согласие кредитора, что случается крайне редко. Кредитной организации предстоит оценить платежеспособность оставшегося заемщика: уровень дохода, остаток задолженности по кредиту и качество погашения обязательств. Положительное для Вас решение будет принято, если у банка будет уверенность, что в дальнейшем основной заемщик будет своевременно и в полной мере покрывать свои обязательства в одиночку.
Если вы оказались в ситуации, когда основной заемщик банкротится, то не стоит паниковать, в этой ситуации так же есть выход.
Во-первых, созаемщик может признать себя банкротом, путем подачи заявления – в таком случае все задолженности спишутся, в том числе и те, которые являются его личными обязательствами.
Во-вторых, можно попробовать сменить созаемщика, однако этот вариант крайне сложен в реализации, так как банк с очень малой долей вероятности допустит такое изменение.
В-третьих, если у Вас есть риск потери имущества в процедуре банкротства, то можно постараться закрыть задолженность за заемщика, тем самым не испортив свою кредитную историю, а после этого у Вас есть право требовать возмещения своих затрат у остальных должников, подав в суд регрессный иск.
Подводя итоги , хочется сказать важную вещь: не смотря на то, что есть различные пути решения проблемы, прежде чем становиться поручителем или созаемщиком – необходимо взвесить все за и против и оценить платежеспособность основного заемщика. Если у Вас возникают сомнения в том, что заёмщик сможет до конца выплатить задолженность – лучше не рисковать, во избежание потери собственного дохода, имущества и испорченной кредитной истории.
