Поручитель — это физическое или юридическое лицо, которое несёт финансовую ответственность, в случае, если основной должник не исполняет свои обязательства перед кредитором.
Ст.361 ГК РФ предусматривает следующие основания возникновения поручительства:
1. Договор поручительства.
2. Закон (Пример поручительства по закону – это поручительство родителей за несовершеннолетнего).
Виды поручительской ответственности.
Данный пункт в договоре крайне важен, именно он определяет, когда и в каком объеме поручитель будет платить по долгам основного заемщика.
Существует два основных вида поручительской ответственности: субсидиарная и солидарная.
- Солидарная ответственность.
Право требования у кредитора возникает сразу в момент нарушения основным заёмщиком своего обязательства. Кредитор вправе обратиться как к должнику, так и к поручителю (или одновременно к обоим) за взысканием всей суммы долга либо её части. - Субсидиарная ответственность.
Право требования к поручителю возникает только после того, как кредитор предъявил требование к основному должнику и тот его не исполнил, либо после того, как были исчерпаны все попытки взыскать долг с основного заёмщика.
Процесс взыскания долга с поручителя зачастую развивается по нарастающей, от простых напоминаний до принудительного взыскания.
К основным способам взыскания относятся:
1. Досудебное урегулирования
Кредитор (банк, физическое лицо и т.п.) пытается решить вопрос мирно: направляет поручителю SMS-сообщения, письма, осуществляет телефонные звонки, предлагает реструктуризацию или иные способы урегулирования.
2. Судебное взыскание
Если поручитель игнорирует требования на досудебной стадии, кредитор обращается в суд за судебным актом (судебный приказ или решение суда) о взыскании задолженности.
3. Фактическое взыскание
Если после вступления судебного акта в силу поручитель не оплачивает задолженность добровольно, кредитор направляет документы судебным приставам (ФССП). Приставы возбуждают исполнительное производство и применяют меры принудительного взыскания (обращение взыскания на счета, доходы, имущество и т.п.).
Банкротство основного заемщика и поручителя.
Банкротство заёмщика не освобождает поручителя автоматически.
Кредитор вправе:
- заявить свои требования в деле о банкротстве заёмщика,
- и/или обращаться к поручителю за взысканием долга (в пределах условий договора поручительства).
Если основной должник признан банкротом и его долг списан, но при этом есть действующее поручительство, кредитор, как правило, переходит к взысканию долга с поручителя.
Для поручителя его обязательство перед кредитором является самостоятельным, в связи с этим поручитель имеет право подать заявление в суд о банкротстве, даже если основной заемщик платит кредит исправно.
Инициирование процедуры происходит на общих основаниях, регламентированных 127-ФЗ о несостоятельности.
Когда поручитель признается несостоятельным (банкротом), кредитор по долгу основного заемщика должен официально заявить о своем праве на получение денег. Для этого ему необходимо подать заявление о включении его требования в реестр кредиторов. Чтобы требования кредиторы были включены в реестр, должны быть соблюдены следующий условия:
1. Наличие судебного акта, которой вступил в силу (судебный приказ, решение суда)
2. Наличие долга, которое подтверждено документально (кредитный договор, договор поручительства)
3. Своевременная подача заявления (необходимо подать заявление о включении требования в реестр кредитором в установленные законом сроки)
Какие ситуации могут быть при банкротстве заемщика и поручителя? Рассмотрим конкретный пример:
Ситуация:
Иванов взял потребительский кредит на 980 000 рублей. Его сестра Ольга выступила поручителем, по договору предусмотрена субсидиарная ответственность. Через два года Иван потерял работу, набрал ещё займов, платить перестал и подаёт на банкротство как физлицо.
1. Обанкротился только заёмщик
Через два года Иванов потерял работу, набрал ещё займов, платить перестал и подаёт на банкротство как физлицо
- Поручительство остаётся в силе, если его срок не истёк и нет оснований для прекращения по закону или договору.
- Кредитор начинает взыскивать долг с поручителя.
Значит Ольга должна вернуть долг банку.
2. Обанкротился только поручитель
Через два года Ольга потеряла работу и подаёт на банкротство как физлицо
- Требование кредитора к поручителю включается в реестр его кредиторов.
- Но при этом кредитор может продолжить предъявлять требования к основному заёмщику (если он не банкрот и долг не списан).
Иванов обязан продолжать оплачивать кредит банку.
3. И заёмщик, и поручитель банкроты (одновременно или по очереди)
Через два года Иванов потерял работу набрал ещё займов, платить перестал и подаёт на банкротство как физлицо, Ольга так же потеряла работу и подаёт на банкротство.
- По каждому из них возникает отдельное дело о банкротстве.
- Кредитор заявляет свои требования в оба дела (как к основному должнику, так и к поручителю).
Оба проходят процедуру банкротства, и банк в обоих делах выступает кредитором.
Поручительство — это не «формальность», а реальный финансовый риск. Даже если основной заёмщик проходит процедуру банкротства и ему списывают долг, требования кредитора нередко переходят к поручителю.
Прежде чем подписывать договор поручительства, внимательно проверьте вид ответственности, срок и условия прекращения, оцените свои финансовые возможности и попросите у кредитора полный пакет документов для изучения. Если уже появились просрочки или началось взыскание — не затягивайте: напишите мне в Телеграмм, чтобы определить правильный план действий.
