Внесудебное банкротство звучит как сказка: пришёл в МФЦ, заполнил бумагу, подождал полгода — и долгов нет. Часть правды здесь действительно есть: процедура бесплатна для человека и длится шесть месяцев, после чего долги списываются. Но вокруг неё накопилось столько слухов, что люди либо ждут чуда, либо, наоборот, боятся и не пользуются тем, что им подходит. Давайте спокойно разберём семь самых частых заблуждений.
- Миф 1. «Через МФЦ можно списать любые долги»
- Миф 2. «Процедура полностью бесплатная и без рисков»
- Миф 3. «Достаточно просто подать заявление — и всё спишется»
- Миф 4. «После банкротства через МФЦ нельзя будет брать кредиты никогда»
- Миф 5. «МФЦ само проверит, подхожу ли я под условия»
- Миф 6. «Внесудебное банкротство подходит всем должникам»
- Миф 7. «Если откажут в МФЦ — это конец, банкротство невозможно»
- Что со всем этим делать
Миф 1. «Через МФЦ можно списать любые долги»
Что думают люди. Банкротство — это обнуление. Кредиты, микрозаймы, налоги, алименты, долг соседу — всё разом.
Как на самом деле. Списывается не «всё подряд», а только то, что вы сами перечислили в заявлении. Забыли кредитора — долг перед ним останется. Написали сумму меньше настоящей — спишут ровно столько, сколько написали, остальное придётся платить.
И есть долги, которые не списываются в принципе: алименты, возмещение вреда здоровью или жизни, зарплата работникам, компенсация морального вреда — словом, всё, что тесно связано с личностью того, кому вы должны.
Пример. Марина списала через МФЦ три кредита и два микрозайма. А про долг по алиментам в 180 тысяч она подумала: «раз банкрот — значит, всё». Через полгода приставы снова к ней пришли: алименты остались при ней в полном объёме. Ещё Марина забыла указать займ у бывшей коллеги — 40 тысяч. Эти сорок тысяч тоже никуда не делись.
Миф 2. «Процедура полностью бесплатная и без рисков»
Что думают люди. Денег не берут — значит, терять нечего. Можно подать «на всякий случай», вдруг прокатит.
Как на самом деле. Бесплатность — чистая правда, тут никакого подвоха. А вот «без рисков» — нет.
Пока идёт процедура, вам нельзя брать новые кредиты и займы, а также выступать поручителем. Полгода — без единой кредитки и рассрочки.
Если за эти шесть месяцев у вас вдруг появятся деньги, которых хватит рассчитаться с кредиторами полностью или в заметной части, процедуру просто остановят. А если попытаться это скрыть — история может закончиться уже банкротством через суд, но без вашего на то желания.
И ещё один риск, о котором почти никто не задумывается заранее: кредитор, которого вы не указали в заявлении, либо кредитор, перед которым занизили сумму задолженности, не подпадает под ограничения процедуры. Пока вы тихо ждёте завершения процедуры, он вправе пойти в суд и потребовать вашего банкротства уже в судебном порядке. Причём прямо в тот момент, пока ваша внесудебная процедура ещё идёт. Итог — вместо бесплатного МФЦ вы получаете полноценное судебное дело со всей его сложностью и издержками (Источник 2).
Пример. Игорь добросовестно вписал в заявление все кредиты, которые помнил, но про один банк, которому был должен 90 тысяч, забыл: давно не получал от них писем и решил, что долг «истёк». Банк увидел сообщение о процедуре в реестре, обнаружил, что его в списке нет, и обратился в арбитражный суд. Процедура через МФЦ была прекращена, Игорю пришлось проходить полноценное судебное банкротство — с финансовым управляющим, сроками и нервами.
Миф 3. «Достаточно просто подать заявление — и всё спишется»
Что думают люди. Заявление — формальность. Дальше всё как-то само.
Как на самом деле. Заявление — это не формальность, а фактически смета вашего списания. Что в нём написано, то и спишут. Плюс есть неочевидный момент: когда считают, проходите ли вы по сумме, учитывают не только просроченные кредиты, но и те долги, срок оплаты по которым ещё даже не наступил, алименты и всё, за что вы поручились за другого человека — даже если тот человек исправно платит.
Пример. Сергей насчитал у себя 900 тысяч долгов и обрадовался: проходит под лимит. Но он не учёл, что три года назад поручился за брата по автокредиту на 400 тысяч. Брат платит вовремя, Сергей о том поручительстве давно забыл — а в общий счёт оно всё равно идёт. По факту у Сергея выходит больше миллиона, и внесудебное банкротство ему не подходит.
Миф 4. «После банкротства через МФЦ нельзя будет брать кредиты никогда»
Что думают люди. Это чёрная метка навсегда. Ни один банк больше не посмотрит в вашу сторону.
Как на самом деле. Пожизненного запрета нет. Формальный запрет на кредиты, займы и поручительство действует только пока идёт сама процедура — те самые шесть месяцев. Дальше законных препятствий нет: банк смотрит на вашу кредитную историю и доход и решает сам.
Что действительно ограничено надолго — это возможность пройти внесудебное банкротство повторно: следующий раз не раньше чем через пять лет.
Пример. Ольга прошла процедуру и полтора года боялась даже подходить к банку — была уверена, что «на ней клеймо». В итоге оформила зарплатную карту, а потом и небольшую рассрочку на холодильник. Никакой пожизненной блокировки не оказалось — оказалась обычная работа над кредитной историей.
Миф 5. «МФЦ само проверит, подхожу ли я под условия»
Что думают люди. Сотрудник примет документы, всё сверит и по-доброму подскажет, если что-то не так.
Как на самом деле. Проверка есть, но очень узкая. По сути МФЦ заглядывает в открытую базу судебных приставов и смотрит: закрыто ли ваше исполнительное производство из-за того, что взять с вас нечего, и не появилось ли после этого новых. Всё. Никто не будет пересчитывать ваши долги, искать забытых кредиторов и объяснять, что часть ваших обязательств вообще не списывается. Если данные не сойдутся — заявление просто вернут, без разъяснений и советов.
Пример. Анна пришла с папкой документов и была уверена, что «в МФЦ разберутся». Через несколько дней ей вернули заявление: оказалось, уже после закрытия старого производства банк подал новый иск, и приставы завели свежее дело. Анна об этом не знала, а сотрудник МФЦ ничего не проверял заранее — он просто выполнил формальную сверку.
Миф 6. «Внесудебное банкротство подходит всем должникам»
Что думают люди. Долги есть, платить нечем — значит, дорога в МФЦ открыта.
Как на самом деле. Условия довольно узкие. Во-первых, сумма: не меньше 25 тысяч и не больше миллиона рублей. Во-вторых, нужно попасть хотя бы в одну из ситуаций:
приставы уже пытались с вас что-то взыскать, ничего не нашли и закрыли дело — и после этого новых дел не появилось;
вы живёте в основном на пенсию либо участвуете (участвовали) в специальной военной операции, при этом с вас больше года пытаются что-то взыскать, а имущества нет;
вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка — при тех же условиях;
ваш долг «древний»: документ о взыскании выдан больше семи лет назад, его предъявляли к исполнению, но так и не взыскали или взыскали частично.
Важно и то, что запустить эту процедуру может только сам человек. Кредиторы через МФЦ обанкротить вас не могут — им доступен только суд.
Пример. Денису 30 лет, он должен трём финансовым организациям 800 тысяч, официально не работает, имущества нет, живёт подработками. Сумма подходит идеально. Но кредиторы в суд ни разу не обращались, приставы им не занимались — а значит, ни одного из перечисленных оснований у Дениса нет. Внесудебное банкротство ему пока просто недоступно, хотя ситуация тяжёлая.
Миф 7. «Если откажут в МФЦ — это конец, банкротство невозможно»
Что думают люди. Заявление вернули — всё, тупик, остаётся только платить до пенсии.
Как на самом деле. Возврат заявления — это не приговор, а развилка. Можно подготовиться получше и подать снова — правда, не раньше чем через месяц. Можно пойти по судебному пути: там условия другие и подходит гораздо больше людей. А если вы уверены, что под условия попадали и вам отказали зря, отказ можно оспорить — суды такие споры рассматривают и действительно признают отказы МФЦ незаконными, когда человек был прав.
Пример. Валентине вернули заявление, и она полгода жила с мыслью, что банкротство ей «не положено». Хотя единственной проблемой была нестыковка в базе приставов, которую можно было устранить и подать документы заново. Полгода тревоги — просто из-за уверенности, что отказ окончателен.
Что со всем этим делать
Внесудебное банкротство — нормальный, честный и по-настоящему бесплатный инструмент. Просто он сделан под конкретную жизненную ситуацию: небольшой долг, пусто в карманах и определённая история с приставами. Кому подходит — тому он реально помогает.
Сложность в другом. Почти каждое условие упирается в детали именно вашей жизни: сколько вы должны на самом деле с учётом забытых поручительств, что записано о вас в базе приставов прямо сейчас, какие из ваших долгов не спишутся ни при каком раскладе. И цена ошибки здесь измеряется не деньгами, а временем: месяц ожидания после возврата заявления, полгода процедуры, которая закончилась не тем, на что вы рассчитывали, или долг, оставшийся с вами только потому, что кредитора не вписали в список — и он тем временем пошёл в суд.
Не каждый долг можно списать во внесудебном порядке, поэтому сначала стоит проверить, подходит ли вам банкротство через МФЦ.
Если вы не уверены, ваш ли это путь, — разговор с юристом займёт не больше часа и убережёт от месяцев потерянного времени. Иногда после такого разговора выясняется, что МФЦ — именно ваш вариант. Иногда — что разумнее сначала договориться с банком о новом графике платежей. А иногда — что вам сразу в суд. Понять это лучше до подачи заявления, чем после.
