Платёж по кредиту стал слишком тяжёлым. Денег хватает только на часть обязательств, и непонятно, что делать. Скорее всего, вы уже слышали слово «реструктуризация». Но реструктуризация долга в банке и судебная реструктуризация — это разные вещи.
Банковская реструктуризация — это изменение условий действующего кредита по договорённости с кредитором. Судебная реструктуризация — процедура в деле о банкротстве, в рамках которой суд утверждает план погашения долгов. В первом случае вы договариваетесь с конкретным кредитором, во втором действуют специальные правила, ограничения и расходы, установленные законом.
Есть доход и имущество, которое важно сохранить? Изучите нашу услугу и обсудите с юристом возможный план выплат.
Реструктуризация долгов гражданина →
Реструктуризация в банке: как это работает
Это изменение условий кредитного договора по соглашению с кредитором. Кредитор — это банк или микрофинансовая организация, которым вы должны. Новые условия оформляют дополнительным соглашением, то есть документом, который меняет договор. Суд в этом не участвует.
Банк не обязан соглашаться: реструктуризация — его право, а не обязанность. Исключение — кредитные каникулы, на которые у вас есть право по закону. При этом ухудшить условия без вашего согласия, например, поднять ставку, банк по общему правилу не может.
Какие бывают формы:
- Увеличение срока. Платёж меньше, но платить придётся дольше.
- Отсрочка или временное снижение платежа.
- Изменение ставки или обеспечения. Обеспечение — это залог или поручительство по кредиту.
Не путайте с рефинансированием: при реструктуризации меняются условия существующего договора, а при рефинансировании оформляется новый кредит для погашения прежнего.
Плюсы: не требуется судебная процедура; условия можно согласовать непосредственно с кредитором.
Минусы:
- проценты обычно продолжают начисляться;
- при более длинном сроке переплата может вырасти;
- изменения отражаются в кредитной истории;
- договорённость касается только одного кредитора.
Что проверить в соглашении:
- итоговую переплату, а не только ежемесячный платёж;
- ставку и новый график;
- когда платить проценты за время отсрочки;
- новые страховки и комиссии;
- что будет при следующей просрочке.
Судебная реструктуризация: как это работает
Реструктуризация долгов гражданина — это процедура в деле о банкротстве. Её называют реабилитационной, то есть восстанавливающей. Цель — не продать имущество, а дать человеку расплатиться по посильному графику. Введение судебной реструктуризации само по себе не означает, что гражданина уже признали банкротом. Если план успешно исполнен, переход к реализации имущества не требуется.
Кому подходит. Судебная реструктуризация может подойти человеку, чей доход позволяет исполнять реалистичный план погашения долгов. Закон предъявляет дополнительные требования. В частности, у гражданина должен быть источник дохода на дату представления плана; он не должен был признаваться банкротом в предыдущие пять лет, а план реструктуризации не должен был утверждаться в предыдущие восемь лет. Также учитываются судимость и отдельные административные наказания.
Что происходит с долгами
После введения процедуры, кроме текущих платежей:
- перестают начисляться проценты, неустойки, штрафы и пени (однако долг не становится беспроцентным: на требования, включённые в утверждённый план, начисляются специальные проценты по правилам закона о банкротстве, период их начисления начинается с даты введения процедуры);
- кредиторы могут требовать деньги только в деле о банкротстве;
- снимаются ранее наложенные аресты на имущество;
- приостанавливается взыскание через приставов по имущественным требованиям. Исключения — алименты, возмещение вреда здоровью и некоторые другие случаи.
Начните общение в мессенджере без передачи номера телефона. Можно задать подготовительный вопрос, согласовать видео-консультацию или заранее отправить документы.
Ограничения
Без письменного согласия управляющего нельзя:
- совершать сделки с имуществом дороже 50 000 рублей, а также с недвижимостью и машинами;
- брать кредиты;
- давать поручительства и отдавать имущество в залог.
Закон предусматривает специальный счёт, средствами на котором можно распоряжаться без согласия финансового управляющего в пределах установленного лимита. Для других счетов действует отдельный порядок распоряжения деньгами.
Итог судебной реструктуризации:
Если план исполнен. Суд рассматривает результаты его исполнения и завершает процедуру в установленном законом порядке. При успешном завершении реструктуризации переход к реализации имущества не требуется. При этом сохраняются предусмотренные законом последствия, в том числе при обращении за кредитом нельзя скрывать факт исполнения плана в течение срока его исполнения и пяти лет после завершения.
Если платить не получается. Можно предложить изменения в план. Их одобряют кредиторы, а затем утверждает суд. Если план не исполняется, кредитор может попросить его отменить. Тогда гражданина признают банкротом.
Сравнение: реструктуризация долга в банке и судебная реструктуризация
| Параметр | В банке | Через суд |
| Кто решает | Условия согласуют заёмщик и кредитор. | План утверждает суд, обычно после одобрения кредиторами. |
| Какие долги охватывает | Конкретный кредит или несколько договоров с одним кредитором. | Долги перед разными кредиторами. Для алиментов и ряда других требований действуют исключения. |
| Срок | По соглашению с кредитором. | План — до 5 лет; без одобрения кредиторов — до 3 лет. |
| Проценты и штрафы | Зависят от новых условий договора. | Договорные начисления по общему правилу прекращаются, но предусмотрены специальные проценты. |
| Взыскание через приставов | Автоматически не приостанавливается. | По имущественным требованиям приостанавливается, кроме установленных законом исключений. |
| Расходы | Проверяйте комиссии, страховки и итоговую переплату. | 25 000 рублей управляющему за процедуру, при исполнении плана — также 7% удовлетворённых требований, плюс некоторые другие расходы. |
| Ограничения и риски | Банк может отказать, а переплата — вырасти. | Действует контроль управляющего. При неисполнении плана возможен переход к реализации имущества. |
Два примера
Пример 1. Один кредит и временное снижение дохода. У Ирины один потребительский кредит. Она потеряла подработку, других долгов и просрочек нет. Поскольку трудность временная, Ирина сначала обращается в банк и просит уменьшить платёж за счёт отсрочки или увеличения срока кредита. Перед подписанием соглашения она сравнивает новый график и итоговую переплату.
Пример 2. Несколько кредиторов и просрочки. У Сергея три кредита и два микрозайма, по части из них есть просрочки. У него стабильная зарплата и автомобиль без залога, на котором он ездит на работу. Банкротом его раньше не признавали.
Сергею стоит оценить возможность судебной реструктуризации. Для этого нужно сопоставить доход, необходимые расходы, сумму долгов и расходы на процедуру. Если посильный план удастся подготовить и суд его утвердит, Сергей сможет погашать включённые в него требования по единому графику.
Как понять, какой вариант вам ближе
Ответьте себе на несколько вопросов:
- Сколько у вас кредиторов: один или несколько?
- Есть ли просрочки и началось ли взыскание через приставов?
- Есть ли стабильный доход, который можно подтвердить?
- Есть ли имущество, которое важно сохранить?
- Согласился ли банк обсуждать новые условия?
Если кредитор один, а трудность временная, чаще хватает договорённости с банком. Если кредиторов несколько и есть просрочки, но есть и доход, стоит присмотреться к судебной процедуре.
Частые ошибки
- Подписать соглашение, не читая. Платёж уменьшился, а переплата заметно выросла.
- Тянуть до приставов. Чем раньше вы начнёте действовать, тем больше у вас вариантов.
- Закрывать платежи новыми дорогими кредитами и микрозаймами без расчёта общей долговой нагрузки.
- Верить обещаниям «списать долги за неделю». Сроки судебной процедуры устанавливает закон, а результат заранее не гарантирован.
Когда стоит обсудить ситуацию с юристом
Если кредиторов несколько, появились просрочки или есть риск взыскания на имущество, стоит заранее сравнить доступные варианты. На консультации можно оценить долговую нагрузку, возможность договориться с кредиторами и перспективы судебной реструктуризации.
