Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатный упрощённый способ списать долги без суда и финансового управляющего. Если Вы подходите под условия, то через шесть месяцев долги, указанные в заявлении, могут быть списаны.
Однако сразу после подачи заявления кредиторы никуда не исчезают. Процедура длится полгода, и всё это время у банков и МФО остаются некоторые права. Ниже разберём, что кредитор может сделать, чего не может и где действительно нужна осторожность.
Что меняется, когда сведения попадают в ЕФРСБ
ЕФРСБ — это Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, открытый сайт, где публикуют информацию о процедурах. Сведения о Вас появляются там в течение нескольких рабочих дней после подачи заявления в МФЦ.
С этого момента:
- Начинается мораторий. Мораторий — это временный запрет требовать и взыскивать долги, которые Вы указали в заявлении. Он действует в течение процедуры, то есть шесть месяцев, но он не распространяется на кредиторов, которых Вы в заявлении не указали, и на ряд требований, прямо названных в законе.
- Срок по долгам считается наступившим. Кредитор формально может считать, что весь долг уже пора платить. Но взыскивать его в период моратория нельзя, так что платить всё сразу Вы не обязаны.
- Перестают начисляться штрафы, пени и проценты. По общему правилу по заявленным долгам перестают начисляться штрафы, пени, неустойки и проценты. Сумма «замораживается».
- Взыскание приостанавливается. Исполнительное производство — это взыскание долга через судебных приставов: списания с карт, удержания из пенсии и так далее. По долгам из заявления исполнительные документы в этот период не исполняются, за исключением кредиторов, на требования которых не распространятся мораторий.
- Начинается отсчёт шести месяцев до завершения процедуры. Если за это время ничего не изменится, долги из заявления спишут, а МФЦ опубликует в реестре сведения о завершении процедуры.
Не уверены, что подходите под условия МФЦ?
Изучите нашу услугу и начните с полного правового анализа своей ситуации. Банкротство через МФЦ↗
Что кредитор может делать
Напоминать о себе в рамках закона
Банк или коллекторы могут направлять письма и звонить. Закон № 230-ФЗ о защите прав должников при взыскании долгов ограничивает такое общение: нельзя угрожать, давить психологически, раскрывать Ваш долг третьим лицам, также есть ограничения по частоте и времени звонков.
Пример: Вы подали заявление, а через неделю звонят из банка. Скорее всего, данные там просто не обновились. Обычно достаточно сообщить о процедуре и сослаться на публикацию в ЕФРСБ. Если давление продолжается, фиксируйте звонки и письма.
Требовать деньги с поручителя и созаёмщика
Поручитель — это человек, который обещал банку заплатить, если не заплатит заёмщик. Ваше банкротство не освобождает ни его, ни созаёмщика. Кредитор может потребовать с них весь долг или его часть. Тут дело не в ошибке процедуры: так устроен закон. Поэтому лучше заранее обсудить это с близкими.
Проверять, нет ли у Вас имущества
В течение шести месяцев кредитор из Вашего списка может запросить в органах, которые регистрируют имущество, сведения о том, что у Вас есть. Если найдётся то, о чём Вы не сообщили, это станет основанием для иска о банкротстве.
Обратиться в арбитражный суд с заявлением о Вашем банкротстве
С момента появления сведений в ЕФРСБ и до завершения или прекращения процедуры кредитор вправе подать в арбитражный суд заявление о признании Вас банкротом. Тогда дело пойдёт в судебном порядке. Но закон разрешает это не каждому кредитору и не по любому поводу.
Начните общение в мессенджере без передачи номера телефона. Можно задать подготовительный вопрос, согласовать видео-консультацию или заранее отправить документы.
1. Кредитор, которого нет в Вашем списке. Если Вы не указали его в заявлении, например, забыли или не знали о долге, он вправе обратиться в суд.
2. Кредитор, который есть в списке. Он может обратиться в суд только в четырёх случаях:
- Долг указан не полностью, и это существенно влияет на то, подходите ли Вы под критерии процедуры.
- Найдено Ваше имущество или имущественные права, подлежащие государственной регистрации или иному учёту, например, недвижимость или автомобиль.
- Суд признал Вашу сделку недействительной по иску этого кредитора, и решение вступило в силу. Например, продажу имущества родственнику по заниженной цене.
- Есть обоснованные предположения или доказательства, что у Вас есть имущество или доход. Либо что Вы или другие лица за Ваш счёт совершили оспоримые сделки. При этом за счёт этого можно погасить долги кредитора в существенном объёме, с учётом расходов на судебную процедуру. Этот случай касается заявителей по отдельным основаниям, перечисленным в законе.
Если Вы указали всех кредиторов и точные суммы, ничего не скрывали и не совершали сомнительных сделок, под эти случаи Вы, как правило, не попадаете. Если попадаете, дело может пойти по судебной процедуре. Она тоже может привести к списанию долгов, но обычно длится дольше, стоит дороже, а имущество в ней может быть реализовано.
Что кредитор не может делать
Если долг указан в заявлении, во время процедуры кредитор не может:
- начислять новые проценты, штрафы и пени;
- продолжать взыскание через приставов (исполнительное производство приостанавливается);
- требовать, чтобы Вы погасили долг в обход процедуры;
- угрожать, давить, звонить ночью или чаще, чем позволяет закон.
Пример: после публикации в ЕФРСБ приставы всё равно списали деньги с карты. Так бывает, если информация передаётся с задержкой. Напишите приставу заявление со ссылкой на реестр. Если деньги удержали неправомерно, их можно попробовать вернуть. С этим поможет юрист.
Важная оговорка. Есть обязательства, на которые мораторий не действует, и которые не спишут даже после процедуры:
- алименты;
- возмещение вреда жизни и здоровью;
- зарплата и выходное пособие (если Вы были работодателем);
- компенсация морального вреда;
- некоторые другие требования, связанные с личностью кредитора.
По таким долгам взыскание продолжается.
Мифы и реальность
Миф: МФЦ сам остановит все звонки. Реальность: МФЦ принимает заявление и публикует сведения в реестре. Кредиторам он не звонит и общение с коллекторами не контролирует. Иногда о процедуре придётся напомнить самостоятельно.
Миф: после подачи заявления долги сразу исчезают. Реальность: долги списывают через 6 месяцев после публикации в ЕФРСБ, и только если процедуру не прекратят.
Миф: поручителей это не касается. Реальность: касается, и напрямую. Кредитор может потребовать долг с поручителя.
Миф: банк ничего не может сделать. Реальность: банк может проверить Ваше имущество и, если найдёт основания, обратиться в суд. Поэтому так важно, чтобы сведения в заявлении были полными.
Когда лучше не оставаться одному
Консультация юриста особенно полезна, если:
- по Вашим кредитам есть поручитель или созаёмщик;
- у Вас есть имущество в залоге (автокредит, ипотека);
- кредитор угрожает судом или говорит, что оспорит процедуру;
- Вы не уверены, что подходите под условия процедуры;
- за последние годы Вы продавали, дарили или переоформляли имущество;
- приставы продолжают списания уже после начала процедуры;
- Вы не помните всех своих кредиторов или точных сумм долга.
В таких ситуациях юрист может подсказать, подходит ли Вам вообще внесудебная процедура. Иногда надёжнее и спокойнее пройти банкротство через суд.
